2023年10月召开的中央金融工作会议把养老金融作为“五篇大文章”之一，成为金融强国战略的重点任务。近日召开的福建省委金融工作会议提出，要着力推动金融更好服务实体经济，让养老金融为银发经济赋能添彩，表明了党中央和福建省委对于发展养老金融事业的格外的重视、对构建民生保障体系的高度关注。近年来，福建积极发展养老金融，并在自然环境、经营主体、金融生态、养老文化等领域具有一定的比较优势。近日，省委、省政府印发《关于快速推进“福见康养”幸福养老服务体系建设的若干措施》。新时代新征程，顺应建设金融强省的战略需要，福建有条件、有能力继续推动养老金融走在全国前列，为建设有中国特色的养老金融体系贡献福建经验。
发展养老金融是当前形势下一项重要的金融工作。全力发展养老金融是经济社会持续健康发展的重点，也是推动养老事业和养老产业高水平发展的重要举措。养老金融的发展对于提供养老保障、促进经济发展和维护社会稳定具备极其重大意义。
大力发展养老金融有利于丰富金融理财产品和服务体系，增强金融强省与共同富裕的协调性。按户籍人口计算，至2022年末，福建60岁及以上老年人口为679万人，占比17%，预计2025年福建将进入中度老龄化社会。庞大的老年人口蕴含着规模巨大的养老金融服务需求，迫切地需要金融业提供各类养老金融理财产品和服务。发展养老金融除了丰富金融理财产品和服务供给外，还将帮助老年人以合理的成本享受各种金融服务，确保手中财富能保值、增值。这与共同富裕的目标是一致的，均是为了更好地帮助老年人提升生活品质，同时也有助于培育发展新动能，推动社会经济高质量发展。
大力发展养老金融有利于加快养老产业高质量发展，增强金融强省的产业支撑力。老龄化催生了相当规模的银发经济，也就是以老年人为目标客户的相关产业。因此，全力发展养老产业，加快银发经济发展，也将是福建金融强省建设的重要任务。医疗、康养、照护等各类养老产业高质量发展融资需求旺盛，需要金融机构予以全力支持。发展养老金融，通过金融杠杆作用，撬动更多资金支持养老产业高质量发展，激发养老服务消费，为金融业提供更广阔的服务空间。
大力发展养老金融有利于补齐金融机构体系，增强地方金融机构体系竞争力。建设金融强省，必须拥有门类齐全、实力丰沛雄厚的现代金融机构体系。目前，福建保险、证券、基金等类型机构发展较为滞后，与金融强省发展要求还有一定的差距。养老金融涉及面广，与保险、证券、基金等类型机构联系密切，天然需要此类机构支持。因此，通过发展养老金融，培育若干家有强大竞争力的寿险公司、证券公司、基金公司等机构，可以丰富福建金融机构体系，补齐短板。
大力发展养老金融有利于促进长期资本形成，增强区域长期资金市场竞争力。养老金融资金具有长期属性。全力发展养老金融有助于居民储蓄向长期投资转化，改善福建社会融资结构，加快长期资本形成，降低金融杠杆率，为长期资金市场提供长期稳定的资产金额来源。同时，也有助于培育一批机构投资的人和天使投资者，推动高新技术企业迅速孵化发展，为区域股权交易市场、主板市场培养出更多优质专精特新企业，提高区域股权市场配置效率和融资能力。
养老金融竞争优势既源于自然资源初始禀赋优势，也源于市场经营主体、地方金融生态、区域文化等高级生产要素支持。福建在这样一些方面具有一定的比较优势，具备加快发展养老金融的基础和条件。
优越的自然环境为福建养老金融与养老产业协同发展创造生态优势。养老产业属于大健康产业，对自然环境要求高，若某个地区拥有丰富的生态资源，较容易形成养老产业的竞争优势，也较容易驱动养老金融等关联产业高质量发展。福建生态资源优势得天独厚，具备发展养老产业的先天优势，可以为养老金融与养老产业协同发展提供优越的生态资源。
相对稳健的金融机构体系为福建养老金融发展创造经营主体优势。福建各类金融机构经营总体较为稳健。作为全国首批个人税收递延型商业养老保险试点省份，一批金融机构率先参与个人养老金融理财产品创新。一些金融机构在全国较早推出养老理财产品，积累了较丰富的经验。一些金融机构在养老产业金融方面率先探索出具有典型意义的经验。总体上，福建发展养老金融总体上具备一定经营主体优势。
良好的地方金融生态为福建养老金融发展创造营商环境优势。近年来，福建大力推行减政放权，打造便利化政务环境，在福州、厦门建设区域金融中心，设立专业化的金融法庭，构建金融纠纷调解和金融消费者权益保护机制，金融业运行总体平衡，形成了良好的地方金融发展生态，为各类金融机构来福建开办养老金金融、养老服务金融、养老产业金融创造市场化、法治化的展业环境。同时，福建拥有自由贸易试验区、21世纪海上丝绸之路核心区等多区叠加优势，已出台多项养老产业高质量发展政策，为个人商业养老保险、养老金融理财等领域创新试验创造先行先试条件。
独特的文化基因为福建养老金融发展创造文化优势。发展养老金融与弘扬中华孝道文化是一脉相承的。福建是古越文化、中原文化、海洋文化交融之地，拥有多姿多彩的文化资源。在多元文化的浸润下，福建人家庭观念极强，重视孝道文化传承，这对全力发展养老金融是很有促进作用的。同时，福建人具有爱拼会赢的精神特质，在市场之间的竞争中敢闯敢干，具有敢为天下先的勇气，为养老金融理财产品和服务大胆创新提供强大精神动力。
养老服务关乎当前，更关系长远。做好养老金融这篇大文章，要扬长避短、优势互补、精准发力，着力将比较优势转化为发展优势，努力打造福建特色养老金融的发展样本，扎实推动金融高水平质量的发展，奋力建设金融强省。
统筹推进养老产业与养老金融协调发展，推动生态优势转化为发展优势。要强化顶层设计，成立涵盖养老产业主管部门和金融管理部门多部门工作推进小组，同时部署研究养老产业与养老金融发展，协调养老产业与养老金融发展政策，着力将福建生态资源优势转化为产业高质量发展优势。要运用金融手段将养老产业与文旅经济、绿色经济发展紧密结合起来，实施“保险+康养基地”“保险+医疗基地”战略，运用商业化养老保险资金创建一批森林康养小镇、温泉康养小镇，形成具有福建特色的产融紧密型养老产业集群。
统筹推进金融机构、市场转型和养老金融协调发展，引导更多金融资源投向养老金融领域。要推动头部大型机构发挥头雁作用，积极在养老金金融、养老服务金融、养老产业金融等领域开展业务创新，满足居民和养老产业对养老金融理财产品和服务日渐增长的需求。鼓励经营基础较好的中小金融机构走差异化发展道路，将养老金融作为经营特色。持续推进引金入闽工程，重点补齐与养老金融相关的非银行机构短板。争取纳入国家普惠养老转型再贷款试点省份，支持省内养老企业发行公司债券，培育从事养老产业上市公司，引导更多资金投向养老产业。推动完善金融市场服务体系，扩宽居民购买商业养老保险、养老理财等金融理财产品渠道，帮助居民更好进行养老财富储备，也为实体经济发展筹集更多长期资金。
统筹推进地方金融生态建设与养老金融协调发展，持续改善养老金融发展环境。要加快养老保险制度改革，扩大基本养老保险覆盖面，并提高待遇水平，为第二、三支柱养老保险发展奠定基础。要发挥多区叠加政策优势，积极向上争取养老金融试点。加大对试点项目财政、税收政策支持力度，扩大个人税收递延型商业养老保险试点效果。依托海丝中央法务区建设，完善金融法治体系，持续建立健全金融纠纷化解机制。要结合金融监督管理机构改革，构建统一、有力的金融消费者权益保护体系。
统筹推进金融文化建设与养老金融协调发展，用先进文化引领养老金融高水平质量的发展。要汲取福建优良历史传统文化精华，将金融文化建设与养老金融发展有机融合起来。大力弘扬孝道文化，一同营造一个尊老爱老护老氛围，为养老金融发展创造更好社会环境。要鼓励居民大胆购买合规的新型养老金融理财产品，带动养老金融消费，加快养老金融发展。
（黄茂兴为福建省习新时代中国特色社会主义思想研究中心副秘书长、福建社会科学院副院长；陈荣为福建师范大学经济学院博士）
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